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随意担保,续借,借款逾期未还……法院通过四个案例教你规避常见的借贷风险

来源:清远市中级人民法院 日期:2018-12-14
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借贷,常常存在风险,

尤其是一些不靠谱的借贷,

遇到这种情况如何处理?

今天,连南法院通过四个典型案例,

告诉你如何规避常见的借贷风险。

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随意担保??后果堪忧

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“我不清楚做保证人有什么后果,当时想着朋友一场,帮他签个名字担保一下应该不会有什么不利后果,没想到这一随意签名还把我给牵扯进去了……”近日,被告冯某在收到连南法院的应诉材料时一脸茫然。

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2017年7月3日,原告某市中和农信小额贷款公司(以下简称中和农信)与被告陈某养、陈某志、冯某签订《借款协议书》约定,被告陈某养、陈某志向中和农信借款3万元,被告冯某作为上述借款的保证人,对前述全部贷款的偿还和利息、逾期利息和实现债权的费用承担连带保证责任。

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后因被告陈某养、陈某志逾期未归还借款,连南法院经审理认为:被告冯某因以保证人身份在贷款协议上签名,应对被告陈某养、陈某志逾期未归还的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。


法官提醒

在被担保人到期不履行还款义务情况下,担保人是需要承担相应法律责任的,所以千万不要碍于情面随意为他人提供担保。在决定为他人提供担保前,应全面调查被担保人的财产状况、还款能力、信誉等,以免给自己带来不必要的损失及风险。

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借贷有风险??续借需谨慎

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被告李某因资金周转需要向原告潘某借款100000元,于2014年4月1日立写《借条》约定:“今借到潘某人民币100000元,定于2015年4月1日前还清。”借款期限到期后,双方协商一致同意将还款期限顺延1年,并出具新《借条》约定:“今借到潘某人民币100000元,定于2016年4月1日前还清。”

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现实中有不少民间借贷均是通过以上方法进行续借,但其中隐藏了一定的诉讼风险。根据《合同法》的相关规定,自然人之间的借款合同为实践合同。原告要求被告承担还款责任,除以其提交的《借条》为证据外,还负有举证证明该《借条》项下的借款已实际交付于被告的义务。若上述案件中的被告否认借贷关系的存在,原告则需进一步举证证明借款已实际交付给被告,但该案原告在新《借条》显示的借款日期(2015年4月1日)并未实际向被告交付任何款项,假设原告不能提供原《借条》、转账凭证等其他证据辅助证明涉案借款实际的借出日期和存在续借事实,由此将面临举证不能的不利后果。

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风险提示

在借贷双方协商一致续借借款时,应重新出具新《借条》应明确续借事实,以上述案件为例,原告应要求被告重新出具新《借条》并写明:“本人于2014年4月1日向潘某借款100000元,原约定还款期限为2015年4月1日,现双方协商一致将还款期限延长至2016年4月1日。”如不重新出具《借条》,亦可在原《借条》的下方空白处补充约定续借事实、明确续借期限,以免产生不必要的借贷风险。

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借款未约定还款期限??12年后诉还获支持

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2005年6月27日,被告潘某因资金周转困难向原告胡某借款人民币5000元,并于同日出具《借条》,未约定还款期限及借款利息。时隔近十三年,被告仍未向原告归还借款,原告也多次寻找被告还款未果,故起诉请求法院判决如请。

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 法院经审理认为,原告胡某与被告潘某形成民间借贷法律关系。原告按照约定借给被告5000元,未约定还款期限,根据《合同法》第二百零六条的规定,对借款期限没有约定或者约定不明确,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还,本案中,原告已于起诉前多次催告被告返还借款,但被告至今未偿还任何借款,故对原告要求被告偿还借款5000元的诉求,应予以支持。

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法官提醒

根据《民法总则》及《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》的相关规定:未约定履行期限的合同,诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算,但是自权利受到损害之日起超过二十年的,人民法院不予保护。故贷款人(债权人)在遭到借款人(债务人)明确拒绝还款情形时,应及时向人民法院提起诉讼主张还款,以免丧失胜诉的权利。

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突破或变相突破法定利率红线的??依法不予支持

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连南法院在审理部分民间借贷案件中发现,在涉案的《借条》中存在部分约定逾期还款违约金、逾期还款加收利息等情形,那么此类约定是否能够获得法院支持?

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根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》规定,人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中,对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。也就是说,在借贷双方一并约定借款利息与“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等情况下,对于借款利息与“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等总额超过年利率24%的部分,均不予以支持。

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法官提醒

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民间借贷在一定程度上满足了社会多元化的融资需求,但随着民间借贷的频发,收取高额利息或者变相收取其他高额费用等情形已严重损害了人民群众的合法权益,借款人在向他人借款时切忌因为一时便利随意允诺高额利息或其它费用,由此助长贷款人非法放贷。


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